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零钱包顶象智能风控助力银行II、III类账户风险防

来源:未知作者:天吉彩票 时间:2019/04/09 点击:

  日前,中国人民银行支付结算司发布《关于加强II、III类银行结算账户风险防范有关事项的通知》。通知要求,银行业金融机构应于2019年4月15日前对网上银行、手机银行、直销银行、手机App等电子渠道办理II、III类户业务的相关系统及后合系统开展全面自查,排查重点是否采取有效的技术手段保证通讯安全、是否具备足够强度的安全验证和反欺骗能力,是否正确反馈账户验证结果

  同时,央行进一步细化了发卡银行对外提供服务账户类型,要求通过电子渠道开立后未发生入金的II、III类户,处于未激活、只收不付、不收不付、已冻结、已注销等非正常状态的银行账户及信用卡附属卡,不得作为其他银行账户的绑定账户,银行也不得为上述账户提供账户信息验证服务,进一步从源头保障II、III类账户验证的安全性

  1、切实落实《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发 〔2015〕392号)、《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)等制度的相关要求,加强身份信息核验工作。并针对存量II、III类账户,各银行特别是中小银行应进行全面风险排查。对不符合开户要求或查实为虚假账户的,应迅速进行控制、冻结或销户处理,从源头上杜绝风险进一步蔓延;发现II、III类户使用状况异常的,应及时联系客户进行调查核验,并作妥善处理

  2、规范开户鉴权通道及接口应用,各银行应加强与鉴权通道提供方的沟通联系,根据鉴权通道提供方接口技术标准规范的版本变化情况,及时更新本行相关接口技术版本,确保接口标准调用准确。各银行应当满足受理行和发卡行进行鉴权时要素验证信息相匹配的要求。对于接口技术版本不匹配的鉴权请求,受理行应返回验证失败结果

  3、各银行应对上线的手机银行APP及直销银行进行全面的自检工作,特别是对开户过程中的相关风险点进行重点排查。发现APP或直销银行中存在风险隐患的,应执行功能下线并采取补丁 升级等措施

  4、各银行应当尽快上线和有效应用网络反欺诈的相关措施,如联网身份核查、人脸识别、OCR技术等。同时,各银行应完善相关的账户风险监测系统,监测的可疑场景包括但不限于:同一账户(包括同一手机号码、身份证等)连续开立多个II、III类户; 同一终端设备(包括同一设备ID、同一网络地址等情况)连续开立多个II、III类户;开户行为偏离多数用户的一般习惯,如在异常时间段、异常网络地址、异常地理位置等申请开立II、III类户等。通过设置相关规则建立账户风险的预警模型,并通过及时阻 断、人工外呼等方式进行风险控制,最终控制并减少类似风险事件的发生

  银行账户是社会资金活动的起点和终点,记录了社会资金的运行轨迹,是账户持有人参与社会经济活动的必要条件。银行账户是连接个体与银行的首要载体,银行的产品、交易、核算等都要依托于账户体系。银行账户按照客户类型可以分为个人账户、单位账户、同业账户。个人银行账户需要凭个人身份证件以自然人名称开立的银行账户,用于办理个人转账收付或现金存取,可以分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户,不同类别的个人银行账户有不同的功能和权限

  其中,Ⅰ账户属于全功能的银行结算账户,可用于办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务,是资金进出的“总源头”;Ⅱ类账户可以办理现金存取,非绑定账户资金转入、转出业务,非绑定账户转入、转出资金,存取现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;Ⅲ类账户可用于办理限定金额的消费和缴费支付服务,账户余额不得超过2000元

  可以这样理解:Ⅰ类账户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易等

  开设一个Ⅰ类账户需提供本人有效身份证件,并对身份证件的真实性、有效性和合规性进行认真审查;Ⅱ类户的开设必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素(简称“五要素”);而开设Ⅲ类户,要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素(简称“四要素”)

  银行账户的重要性毋庸置疑,而实名制是银行账户重要的基础性制度,是金融体系和经济活动的基础,是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人的真实开户意愿三方面。银行必须严格落实个人银行账户实名制原则,严格执行个人II类账户“五要素”、III类账户“四要素”验证要求

  为了支持人民银行关于账户分类管理政策良好落地,银联联合各商业银行共同制定了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户业务整体解决方案,支持Ⅱ、Ⅲ类账户跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用。例如,使用A银行I类账户可以去B银行开具Ⅱ、Ⅲ类账户

  但是,该方案在具体实施中却不尽如人意。国有大型商业银行和全国性股份制商业银行的客群基数比较大,营业网点覆盖率高,全国展业无限制,对于II、III类账户跨行认证并无动力,并且为避免客户流失,各大行对于跨行账户认证,特别是五要素认证比较保守;而希望借助直销银行电子II、III类账户,扩大客群规模的中小银行来说,电子账户是连接客户与银行的首要载体,更是获客、突破经营区域限制、增大产品销售的重要手段

  此外 ,伴随着互联网金融的快速发展以及第三方支付公司先后获得持牌,快捷的渠道优势,一定程度上突破了跨行账户认证通道的不畅。2018年以来,市场中先后发生了“奥巴马身份证”及个别银行客户账户被盗刷等问题,引发监管部门高度重视,因而对于II、III账户管理的要求也在不断强化,这也是中国人民银行支付结算司发布《关于加强II、III类银行结算账户风险防范有关事项的通知》的重要原因之一

  央行新规是对II、III类账户的合规性推动,在为中小银行带来挑战的同时也带来诸多新机遇。II类账户可以是实体卡也可以是电子账户,而III类账户以电子账户为主。主要通过移动端、WEB端和自助设备端进行操作

  1、顶象设备指纹通过用户上网设备软硬件指纹信息,生成可抗黑产破解的设备标识,有效侦测模拟器、刷机改机、团伙作弊等欺诈行为,实现终端设备上的各类风险检测、行为风险分析及线、结合设备指纹、全面的反欺诈核验数据,顶象Dinsight实时风险决策引擎为银行提供全景式实时反欺诈、大数据信用风控和毫秒级实时决策,有效防范各类风险

  3、基于关联网络和深度学习技术的顶象Xintell智能模型平台,根据银行业务需求搭建关联网络模型,并根据图聚类和关系网络社区发现等算法进行关联群体划分,结合业务专家和建模专家经验共同制定群体划分规则,通过Dinsight有效对风险群体进行防控

  4、顶象实时反欺诈解决方案能够为金融机构梳理并构建零售客户的关联关系图谱,实现扩展风险防控的视角和手段,有效识别欺诈行为,并有效挖掘的特征,将指标和规则应用到决策引擎,提高决策效率。此外,基于数据的可视化分析,通过关系的角度解释风险的传导,帮助金融机构实现账户的风险防控,提升风险防控的效率和有效性,助力银行II、III类账户合规性建设

  顶象技术是领先的智能风控提供商,拥有前沿的反欺诈、端安全和人工智能技术,为金融机构提供风险防护、信用评估、风控建模等智能化、可信赖的解决方案,满足交易、支付、信贷、营销等多种应用场景,赋予业务人工智能的能力,提升运营效率,增强用户满意度。截至目前,已为中国银行、江苏银行、民生银行、农信银资金清算中心、南京银行等数十家金融机构提供了产品或服务



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